В России хронически не любят соблюдать правила и подчиняться законам, а предпочитают использовать обходные пути и удары исподтишка. Банковский рынок, увы, не исключение.

Цивилизованную страну отличает то, что здесь установлены четкие правила игры или бизнеса, если точнее, и все эти правила соблюдают. Почему-то именно у нас тяга к нарушению правил и их обходу, использованию «дыр» в законах просто непреодолимая. Если обобщить, то нелюбовь к правилам – это черта азиатского характера. У европейцев или у тех же американцев, не побоюсь упомянуть их всуе, все наоборот: налицо общественное уважение к закону, четкому выполнению инструкций и указаний. Значит, в плане соблюдения законов мы больше азиаты, а не европейцы.

Насколько желание подчиняться разумным правилам и умение создавать их говорят о цивилизованности - вопрос спорный. Но мне все-таки кажется, что игра по разумным правилам – и есть признак цивилизации. Уровень коррупции в России запредельный, в том числе и потому, что это самый действенный способ обхода закона. Можно делать вывод - закон у нас не в чести.

Допустим, это в характере российских граждан – нарушать. Этакое азиатское неуважение ко всему зарегулированному и русская жажда свободы в одном флаконе. Тогда власть и регулирующие органы должны пресекать нарушения, пытаться отучить неразумных граждан от дурных привычек. Однако государство само не прочь использовать запрещенные приемчики, например, подтасовки на выборах, госмонополии, хитро замаскированные от постороннего глаза тендеры на продажу госимущества и госзаказы, да и мало ли что еще. И кто тогда будет подавать положительный пример? Граждане не хотят соблюдать законы, чиновники – тоже. Кажется, что правила у нас предназначены и созданы лишь для того, чтобы их удобно было нарушать в нужный момент.

Если взяться за банковский сектор, то он очень наглядно демонстрирует желание нарушать, обходить и бить оппоненту под дых. Я не буду писать об отношениях между конкурирующими кредитными организациями, это даже неинтересно. Ведь недобросовестная конкуренция – привычная и доминирующая на российском банковском рынке практика, негласно поощряемая государством. Генеральная линия укрупнения банковской системы, на которую сейчас напирают и находят все новые доводы к ее продолжению, есть не что иное, как отрицание эффективности естественной конкуренции.

Любопытно то, что взаимодействие между регулятором банковского сектора и его подопечными происходит тоже через «дырки» в законах. Кредитные организации постоянно находят новые способы ухода от санкций Центробанка. Вот, например, последнее «достижение» в этой области – оспаривать в суде акты проверок регулятора еще до того, как по выявленным нарушениям будет вынесено кое-то решение. Это дает возможность отсрочить штрафы и другие санкции (запрет на работу со средствами физлиц или даже отъем лицензии) от нескольких месяцев до пары лет. В это время можно спокойно выводить активы, чтобы к моменту банкротства ничего ценного уже не осталось.

Добиться такой отсрочки просто. Нужно одновременно подать заявление о признании акта проверки недействительным и ходатайство о приостановлении действия «дефективного» акта на время рассмотрения основного иска. Пока длится разбирательство в арбитраже, регулятор не может ничего сделать. Нет легитимного акта проверки – нет права наказывать за выявленные нарушения. Довод ЦБ о том, что акт проверки вообще не подлежит оспариванию, судами в большинстве случаев не принимается.

Пока этим передовым трюком с судами воспользовались лишь три кредитные организации, но все еще впереди. Ведь арбитры подозрительно агрессивно настроены к Центробанку. Это безобразие можно прекратить законодательно, то есть внести соответствующие правки в закон о банкротстве кредитных организаций. Однако законотворчество, как и суды, в России – это процесс долгий и утомительный. Поэтому эта «дыра» в законе закроется не так быстро и ею еще успеют воспользоваться все желающие.

Допустим, докопаться можно даже до столба, а найти лазейку в законе при определенной настойчивости и профессионализме юрист сможет всегда. Бог бы с ними, с адвокатами дьявола, работа у них такая – «дырки» искать. Можно простить и банки за то, что они не в состоянии честно вести дела, а все время пытаются найти какие-то «дырки» в законе и пролезть через них. В конце концов, в России для коммерческой организации главное – прибыль, а отнюдь не репутация, да простят меня пиарщики всея Руси. Однако должен же кто-то приучать к честному бизнесу, подавать, наконец, хороший пример. Логично, если это будет государство, регулятор отрасли, но нет. С хорошим примером у нас тоже как-то не складывается.

Вот из последних новостей еще одна некрасивая история, где уже Центробанк  опускается до уровня использования законодательных «дыр». По закону об инсайде ЦБ обязан публично раскрывать информацию о том, как, сколько и за что он штрафует банки. Все было бы чудесно, если бы информация выкладывалась вся без разбора, но регулятор предпочитает это делать кусками. Конечно, в законе описано, что и как надо раскрывать (ЦБ ничего не нарушает), но здесь кроется «дырка». Она заключается в том, что в законе нет упоминания о характере нарушения, то есть техническое оно или нет.

Согласитесь, что определение «техническое» придает смягчающую окраску при упоминании любого безобразия. Вот пример: «вы не справились с управлением, поэтому бабушку размазало по остановке» или «из-за технической неисправности ваше авто потеряло управление и бабушку размазало». Что вы предпочтете услышать от полицейского в «обезьяннике»? Если он скажет, что в законе нет слов «техническая неисправность», поэтому в протоколе он их не употребит, то это сильно изменит вашу жизнь.

Странно, но у нас общение через «дырку» в законе вошло в норму, это никого не удивляет и не возмущает. Наоборот, в таких нецивилизованных, диких условиях работы банковской системы на каждом углу самонадеянно говорится о финансовых центрах, развитии кредитования, ипотеки и прочих благах прогресса. Откуда взяться лебедям в курятнике, где главные принцы клюнь нижнего и спихни ближнего?

Поэтому, мне кажется, пока не стоит ждать от российской банковской системы ничего особенного, например какого-то бурного роста или качественного скачка в развитии. Нет, она не разрушится, краха не будет, но продолжит работать по-прежнему, следуя привычному пути. Тут никакое законотворчество не в силах что-то изменить, потому что игра на рынке ведется не по законам, а через дыры в них.

Это как в одном популярном анекдоте про врачей. На международном медицинском симпозиуме в кулуарах иностранные специалисты удивлялись, как же это русские стоматологи научились зубы лечить через известное заднее место. Они подозвали одного знакомого российского делегата и спросили его об этом. Тот шепотом сообщил: «Вы знаете, наши врачи все через него делают»!

Поэтому сколько законы не переписывай, а лазейка всегда найдется. Более того, часто мне кажется, что «заднюю дверь» в нормативном акте специально предусматривают. Через неё удобно выносить откаты, эти настоящие и самые эффективные регуляторы сегодняшнего российского рынка.

Должно смениться отношение к закону, появиться желание его соблюдать, тогда мы сдвинемся с мертвой точки. Вот только кто в силах начать первым воспитывать из россиян законников? Кто захочет навести порядок в головах? По статусу этим заниматься полагается власти, но у нее другие приоритеты, куда более денежно-заманчивые. Да и выборы на носу…