Упрощенная HTML-версия
Николай Сидоров
471
Причем борются уже не просто за абстрактные «доли на рын-
ке» – все поняли, что надо бороться за качественных клиентов.
Следствие конкуренции традиционно – ставки падают, маржа
банков сжимается. Еще одно важное обстоятельство: инфраструк-
тура, которую банки создали в последнюю пару предкризисных
лет, была рассчитана на «вал» клиентов. Сегодня она, как пра-
вило, недозагружена, и поэтому офисные сети в новых условиях
стали довольно серьезной финансовой нагрузкой, не соответству-
ющей нынешней ситуации. А «сбросить» ее невозможно, потому
что эта сеть действует, там есть какая‑то клиентская база, кото-
рую надо обслуживать.
Что мы имеем в итоге? Рост будет умеренный, маржа точно
расти не будет, операционные издержки как‑то могут быть опти-
мизированы, но не настолько, чтобы компенсировать маржу.
Все это подталкивает банки в двух направлениях. Первое – необ
ходимость увеличения комиссионных доходов. Это то, очемсегодня
все говорят. Второй момент заключается в том, что конкурировать
через ценовой демпинг уже почти нереально – придется бороться
за клиентов, предлагая им практически одинаковые по финансо-
вым условиям продукты. Разница будет не в каких‑то финансовых
моментах, а в качестве обслуживания клиента либо в каких‑то
услугах, повышающих добавленную стоимость продукта.
– В связи с этим будет как‑то меняться отношение к идее
универсальности банков? До кризиса мы видели, что стрем
ление к универсальности было почти аксиомой банковского
рынка. За исключением, пожалуй, «Дельта кредита», все про
возглашали курс на универсальность. Сегодня ситуация меня
ется, по моим ощущениям. Банки уже не стремятся быть в каж
дой нише рынка. Подбирают для себя индивидуальные меню.
Вот ваш банк, например, не выпускает кредитные карты…
– Мне кажется, это является проявлением некоей более круп-
ной тенденции. На этапе растущего кредитного рынка основная
задача была – застолбить как можно большую «поляну». И в этот
момент больше думали не о цене вопроса, а том, сколько ты «за-
столбил». Перспективы роста с лихвой покрывали те издержки,
которые были связаны с «захватом территорий».
Сейчас стало понятно, что время таких бесконечных экспан-
сий прошло. Рынок становится более зрелым, происходит его бо-